这一节描述的是，在自由经济市场中，不同人的不同资金流。 下面这张图展示了一个工薪一族的经济循环。 这里，你工作得来的薪水变成了你消费的物品。 这里的物品不只是实物，也包括例如，整牙，汽车保险等等。 这就是一个被锁住的工薪人的“工作-消费”的循环。 “工作-消费”这种是非常简单的财务管理方法。 唯一的收入来源表示，不可能花没有挣到的钱。 所有你需要的就是一份工作和一个银行账户。 如果雇主付你现金，你甚至都不需要银行账户。
一个工作为了谋生的现金流。 循环运转产生的浪费如图中的虚线所示。 一些人认为，更多的浪费表示更多的“生活”，积攒越来越多的从没用到的东西，例如，多余的卧室，耗时的通勤，没有穿坏的衣服，放在架子上吃灰的东西，循环运转地越快，你就需要越辛苦地工作。
一个为了生活工作的现金流和持续替换他的物品。 那些有信用的人，现在也意味着所有人，甚至都不需要是活人，就可以得到“预批准”，他们就可以通过信用卡来增加他们消费的物品了（参见薪资人）。 这展示在这张图中。 首先，这里有一个从债务到物品的箭头，也被叫做金融。 它可以是汽车金融，家具金融，或者住房金融（房贷）。 这里还有一个从薪资到债务的箭头。 这代表了每月的偿付，自然也就不会流入到物品里。 这也是通过债务流向他人的箭头，这代表了利息和金融费用，和其他贷方被支付的钱。
债务中的现金流。 一些薪资被分散成偿付本金和利息。 然而，因为增加了信用卡这个现金流，这让购买更东西成为可能。 到了一些时候这个螺旋循环会失去控制。 当没有负反馈时就能够发生，例如当信用额度无止境地增加，或者最小偿付金额下降来让偿付周期变得极长。 如果借款人不违约，这对贷款方就是是利润。 结果展示在这张图中。 在这个点上，所有的薪资都用于偿付贷款。 物品通过使用信用卡持续买入。 这个阶段是在违约的边缘，因为偿付很难增加了。 失业将会把一个人推向违约。 唯一的可行方案时协商一个更低的利率，更低的偿付金额，花额外的钱偿付债务而不是把它们花到各种物品上。
一个完全是债务的现金流。
所有的付款都流向了账单和信用卡。
信用卡用作所有的消费。
即使没有贷款需要偿付，对于消费获取物品的依赖，会成为一个麻烦，这意味着如果失去工资以后，会引起一系列的困难时光。
为了阻止这种情况的发生，聪明的人们建立了一个叫做应急资金的东西。
应急资金是一种尝试，它通过现金反转来防范你生命中的所有麻烦。
为了建立这个信托，消费需要减少，并且把钱存起来，就像图中这样。
它的规模取决于对当前状况的正确评估，也就是，失去薪资期间需要多少钱。
自然的，这取决于长度，减少消费的数量，失去薪资后对其他收入来源的影响。
这展示了一个应急资金如何工作。
如果薪资中断，应急资金能够提供临时的现金流。
应急资金和正常的储蓄，大额存款等没有区别。
存款对延迟消费非常必要。
退休存款也是这么运作的，就是建立一个很大的资金池支撑从退休到死亡的消耗。
当你工作不止一个工作的现金流。 如果每个工作能够覆盖支出，分散提供了安全。 这可能也被认为是一份工作，但是有多个客户。 一个人，特别是没有薪水的打工人，可能会有多个收入源，要么是不同客户的形式，或者是串行合同的形式，他的现金流会像这个图。因为他收入天然的不稳定，打工人在工作和工作之间会依赖储蓄。 因为周期性没有工作是一种生活方式，“应急资金”很难有固定的形式，但是原则是相同的。 拥有不止一个收入来源，分散提供了更多保险。 当然，打工人也可以借贷，与此同时薪资人也会兼职。 这个系统通常是紧耦合的，但是通常不复杂。 很多书尝试通过增加缓冲来解耦和简化系统，大多数是合并相同的服务。 例如，两个银行账户变成一个。一些人建议定义自动化付款的服务等等。 还有一些人倾向每笔支付都手动完成。这种提议就像手动挡和自动挡的区别。 事实是，这都不重要，这只是个人喜欢的问题，你只需要选择你觉得合适的就行了。 对我个人而言，我倾向于手动选项，因为这允许我更多的控制，当出问题时更容易修复。 更重要的，很多人抱怨说他们并没有“走在前面”，如下面这个图所展示的。 这是浪费和流向他人所造成的薪资损失。 这个构成了努力工作却一无所获，这也是很多人，辛苦工作了很多年以后，几乎什么也没存下。
一个非常常见的现金流，尽管有点简单，但是大多数人，都有不同类型的存款和负债，在不同的账户间传递金钱。 上一章讲述了如何减少这种流失的策略。 使用那些方式生活时完美的可能，那些策略和战术能够简单地优化资源，例如，花钱到对你有意义的东西上，例如南极旅行，古董家具，名校教育，等等。 或者，只季节性地工作，每年剩下的时间用积蓄生活，还有就是，每周只工作几个小时（参见间歇工作）。 或者，可以覆盖上面的全部情况，把钱花在能提供现金流的资产上，产出足以覆盖消耗的钱（参见财务独立和投资）。 一个工人能够通过少消费，把剩下的钱用于存款和投资。 这张图展示了一个工人投资和积累资产的现金流。 注意到，这里有从财务到物品的额外现金流。 这个现金流来自其他人对投资人财务的偿付。 从薪资到物品的现金流就这样被减少了。
一个工人在资产建立阶段。钱被用在资产上，反过来资产会产生现金流花在物品上。 拥有股票意味着投资人，在其他工人生产产品和服务时，就会获得分红（但不是薪资，参见薪资人）。 收房租就意味着，其他人为使用投资人的房子付钱。 拥有债券就意味着，其他人为使用投资人的钱而付钱。 事实上，将这个图和这个图组合起来，我们得到这个图，这展示了债权人和债务人在经济系统中的位置。
这张图显示了只有两个人世界的现金流。 我把他们标记为债券人和债务人。现实中，这里有很多债权人和债务人（查看细节）。这也解释了为什么“富人更富”，为什么那些陷入债务的人，为谋生工作，似乎永远没有出头之日。 因为这张图只显示了两个人间的现金流，现实中，资产通过金融系统分散，这让每个债权人和债务人间是多对多的关系。 但是，从图标上看，两个人的现金流也非常具有说明性。 例如，我的总生活花销，和一个中上阶级房的贷利息的花销相当。 换句话说，我借给他们钱，所以他们能拥有一个五个卧室，三个浴室，一个拱形大厅，一个两车位车库的房子。 相反，他们支付给我费用。希望我们都认为这是一个划算的交易，我知道我是。
财务独立和工作。因为储蓄的现金流进入一个非退休账户，钱立即流出了。 在一个自由的国家，角色是可以选择的，不是指定的。很多人选择成为债务人，借钱可以让他们增加支出，可能是由于缺乏知识，或者简单地因为广告，他们认为花钱能带来幸福。 然而，也可以选择作为债权人存钱，用来购买财务独立。 财务独立来自投资收益能够覆盖消费。 当这发生时，现金流看起来会像这张图。这里，所有的薪资拥有增加资产，工作任何时候都可以停止。 当一个人不再为了钱工作时，他的现金流状况就会看起来像这个图。
